北京商报记者调查发现-洞察深度

　　来源：北京商报

　　原标题：卖POS机+代办卡揭秘套现黑色产业链

　　“要POS机吗？机代揭秘”“有身份证和银行卡就能办”……虽然监管屡次重申个人持有POS机非法行为的危害，但网销POS机的套现情况并没有终止。北京商报记者调查发现，黑色与多年前老式POS机不同的产业是，现在销售推荐的机代揭秘大部分POS机均可以通过手机应用程序操作套现，POS机销售们继续打着“免费赠机”“帮助提额办卡”等口号吸引用户目光，套现将持卡人拉入循环欠息的黑色陷阱。

　　手机POS机暗藏风险

　　“免费送机秒到账”“刷满1万元返现68元”“加入我们一起挣大钱”在不少支付行业交流群里，产业POS机销售们疯狂刷着广告。机代揭秘“全国通用、套现GPS定位、黑色不会跳码”，产业这些带有鼓动性、机代揭秘极强诱导性的套现词汇吸引了不少信用卡持卡人的目光。

　　从业三年的黑色POS机销售曹宇（化名）最近拿到了新生产的POS机，这种POS机专门为个人持卡人服务，费率在0.53%-0.6%左右，在手机应用程序中就可以操作。

　　当北京商报记者以想购买POS机套现的名义直接向曹宇咨询时，他告诉北京商报记者，免费赠机，支持各类套现，只要用身份证、银行卡注册后就可以使用。

　　随后曹宇向记者免费邮寄了这款手机POS机，记者注意到，这是一款集刷卡收款、扫码收款、余额查询、结算卡管理、信用卡申请一体的机器，操作流程较为简单。持卡人只需要将相关应用程序安装至手机中便可以进行刷卡操作，首先进入应用程序功能界面，选择刷卡收款选项，其次输入所刷金额并点击确定；随后在POS机上插入信用卡，完成电子签名便可结束整个交易过程。

　　根据曹宇的提示，北京商报记者注册并操作后发现，信用卡中刷出的钱在扣除手续费后会立马转移到指定的个人储蓄卡中，银行卡POS签购单显示，刷卡的商户名称为XX加油站。当北京商报记者对该签单商户的地域提出质疑时，曹宇仅称“没事”，并未做出正面回应。

　　POS机套现实质上是一种欺骗银行的行为，持卡人擅自将信用卡的消费信贷功能改变为现金贷款，使发卡机构无法判断持卡人的正常资信状况和信用卡资金用途。光大银行金融市场部宏观研究员周茂华在接受北京商报记者采访时表示，POS机套现行为之所以屡禁不止，一方面是少数人通过这种违规套现以规避监管与存在短期融资需求；另一方面主要是信用卡与消费贷用途跟踪成本高、难度大等；另外，数字技术应用，提升这种套现“便利”。安装非正规的POS机，一方面对消费者的个人账户、密码等信息及财产安全构成威胁，并可能引发纠纷；另一方面这种违规套现后欺诈行为，严重削弱了监管效率，扰乱金融秩序。

　　助推卡奴“以卡养卡”

　　对网销POS机以及POS机套现行为，早在五年前监管就已经“出手”叫停，但POS机的网销乱象并未绝迹。在疫情的影响下，信用卡“倒卡”“养卡”异军突起，一些POS机销售黑产也做起了这门生意。

　　一位销售人员介绍称，“办信用卡不收费，通过购买POS机后下载的App申请就可以，我们推荐的都是比较好申请的信用卡，不过卡办成功后套现要收费、‘养卡’要收费、代还要收费”。

　　也有销售通过付费方式为用户提供信用卡提额、办卡业务，一位自称与银行有合作的销售人员直言，办单张信用卡收费在2000-1万元左右，额度10万元起批，额度越高服务费越高，“黑户”“征信花”的客户也能申请。

　　POS机销售所言是否属实？北京商报记者致电相关银行信用卡中心进行咨询，该行客服人员介绍称，POS套现和信用卡本身毫无关联，银行并不会和POS机销售合作为持卡人提供服务，持卡人若想办理信用卡或提升信用卡额度，直接去银行网点进行申请即可。

　　易观高级分析师苏筱芮表示，“信用卡通常有较为严苛的审核流程”。苏筱芮进一步指出，此类销售买卖信用卡的行为涉嫌欺骗用户，如果套现金额形成规模的话，可能还会涉及到非法经营罪。对用户来说，此类“以卡养卡”行为会加剧个人债务负担，可能会使征信“变花”，此外这种地下市场鱼龙混杂，用户遭遇不法分子、受到不法侵害的概率大幅上升，而且部分销售人员存在话术诱导，有收取“智商税”之嫌。

　　对银行来说，与屡禁不绝的POS机网销黑产、频繁套现的“养卡”党“斗智斗勇”将是长期过程。此外，由于信用卡交易链条涉及发卡行、收单机构、支付机构、清算组织等诸多主体，对于此类黑产行为的打击也需要合力“围剿”。博通分析金融行业资深分析师王蓬博表示，此类黑产主要还是市场存在需求，个人消费和中小微商户的融资需求，特别是如果和信用挂钩也能够获取相应的权益。当前监管已经出台了相关一系列的法律法规规范相应的问题，银行应该和第三方支付机构形成联动机制，加强风险防范的意识，比如严格审核申请人的条件和额度，强化商户违约责任等。

　　苏筱芮进一步建议称，银行应强化自身的风控能力推进精细化风控，根据当前最新的套现形势开展研判，并有针对性地就风控模式进行改进。

　　北京商报记者宋亦桐